CAMS（云計算、大數據、移動互聯(lián)網、社交網絡）的發(fā)展深刻地影響了許多傳統(tǒng)行業(yè)，這場創(chuàng)新技術帶來的變革甚至連金融行業(yè)也未能“幸免”。2014年，埃森哲關于零售銀行的一份報告指出，盡管大多數客戶傾向于物理網點多過網上銀行，但這一比例正在從41%逐漸縮減至35%。

技術的進步除了提高工作效率、減少簡單重復工作消耗的勞動力之外，還將用戶與商家之間的信息壁壘逐漸打通，而信息逐漸對稱的趨勢帶來的影響，便是“用戶戰(zhàn)略”的興起。因此，在創(chuàng)新科技與用戶戰(zhàn)略的雙重推動下，商業(yè)銀行紛紛布局移動金融，希望能在新一輪的競爭中占據有利地位。

商業(yè)銀行移動金融業(yè)務有很大的用戶需求量。根據前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《中國移動金融3.0系列報告之商業(yè)銀行移動金融戰(zhàn)略創(chuàng)新與趨勢前瞻》的數據顯示，截止2015年6月，我國手機網民規(guī)模高達5.94億，手機網民占整體網民的比例也從85.8%升至88.9%。

圖表1：2011-2015年我國手機網民規(guī)模及其占比（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產業(yè)研究院整理

在手機網民中，手機銀行、手機支付和理財業(yè)務占比也有所增長。數據顯示，2015年6月，我國手機銀行用戶規(guī)模達21471萬人，半年用戶增長率為8.4%，網民使用率也增加了0.6個百分點。手機支付、手機理財金融服務用戶規(guī)模增長率更大，分別為26.9%和89.8%。由此可見，網上金融業(yè)務正在從PC端逐漸過渡到移動端，商業(yè)銀行在移動金融領域布局十分重要。

圖表2：2014年12月VS 2015年6月手機網民對手機金融服務應用的使用規(guī)模、占比及增長率（單位：萬人，%）

資料來源：CNNIC 前瞻產業(yè)研究院整理

商業(yè)銀行移動金融業(yè)務主要包括手機銀行、移動支付、移動商務、移動理財、移動營銷幾個領域，未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢將包括打造應用場景、跨界合作、建立移動金融生態(tài)圈、增強網絡安全四個方向，銀行應全面布局四個發(fā)展趨勢，增強各個領域的競爭力。

豐富業(yè)務應用場景

商業(yè)銀行移動金融的業(yè)務布局需要不斷豐富其業(yè)務的應用場景。“大佬們給臺風口吹飛，臺風口的人看著大佬。場景裝飾了金融的窗子，金融裝飾了別人的夢。”互聯(lián)網金融時代下，場景不知不覺成為了真正的臺風口。

當你去商店購物時，店員會告訴你可以掃二維碼直接支付；辦公樓外的路旁，時常會有人舉著帶有二維碼的牌子說“掃碼免費得”；與朋友共進午餐，直接當面AA轉賬付款……諸如此類的生活場景無處不見，漸漸地我們發(fā)現“場景金融”的概念已經融入了生活。

“場景金融”大佬非微信和支付寶莫屬。而商業(yè)銀行例如工商銀行、建設銀行等也已經積極展開電商業(yè)務，融入各種支付場景。其中，中國平安宣布依托“壹錢包”推出了333項生活場景應用業(yè)務。但支付寶場景金融業(yè)務布局時間長、范圍廣，非商業(yè)銀行可以取代，因此，我國商業(yè)銀行移動金融在該領域的布局，還應該多從用戶角度思考，在不斷創(chuàng)新業(yè)務的同時，給用戶帶來真正的實惠與便利才是根本。

跨界合作打造特色產品

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要發(fā)展移動金融，勢必需要搭乘“互聯(lián)網+”的列車?；ヂ?lián)網公司在平臺、流量和大數據獲取等方面具有天然優(yōu)勢，許多銀行選擇與其轉競爭為合作，共同開展移動金融業(yè)務。

其中具有代表性的便是“微信銀行”。以廣發(fā)銀行信用卡中心為例，通過與微信平臺建立合作，廣發(fā)信用卡可通過微信受理還款、賬單查詢、辦卡等業(yè)務；借助微信平臺，廣發(fā)銀行還接入了微信卡包，進一步優(yōu)化支付場景。2013年，民生銀行也牽手阿里巴巴開啟戰(zhàn)略合作，在直銷銀行、資本結算、信用卡業(yè)務等方面展開布局。

除了與互聯(lián)網公司的合作之外，與運營商的合作也是一種比較常見的跨界合作方式。2010年，中國移動入股浦發(fā)銀行，雙方開始了攜手發(fā)展移動金融、移動電商的業(yè)務；2012年，招商銀行與中國聯(lián)通合作推出“聯(lián)通弄招行手機錢包”信用卡手機支付。

而跨界合作不僅包括與運營商、互聯(lián)網公司的合作，商業(yè)銀行還可以與保險、證券、基金等相關機構進行合作。橫縱交錯的跨界聯(lián)盟或許會給商業(yè)銀行乃至所有金融機構帶來不一樣的變革，也給用戶帶來耳目一新的體驗。

建立和諧生態(tài)系統(tǒng)

2014年移動金融大會上，北京金融工作局數據霍學文曾用一個公式概括未來互聯(lián)網金融的發(fā)展形態(tài)。“互聯(lián)網金融的狀態(tài)空間=互聯(lián)網金融模式+互聯(lián)網金融生態(tài)圈+互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)”，他表示，不同的模式、不同的企業(yè)互聯(lián)網提供的模式決定了一個生態(tài)圈，不同的生態(tài)圈組合起來，又構造成了一個互聯(lián)網金融的生態(tài)系統(tǒng)。

移動金融的發(fā)展也將循著這條路徑。移動金融不同模式的發(fā)展決定了不同的生態(tài)圈，而支付、電商、理財等生態(tài)圈組合起來，則構成一個移動金融的生態(tài)系統(tǒng)。而這個生態(tài)系統(tǒng)，僅依靠商業(yè)銀行的力量是無法完成的，必須要結合運營商、互聯(lián)網公司、大數據提供商等業(yè)態(tài)共同打造。

探索安全網絡模式

商業(yè)銀行移動金融業(yè)務中，用戶最關系的問題就是安全問題。如今科技發(fā)展飛速，網絡病毒肆虐，盜號木馬、詐騙短信等作案手法層出不窮，用戶的資產安全與個人隱私也面臨著不小的威脅。如何打造一個安全的移動金融網絡模式，成為商業(yè)銀行亟待布局的重點。

從技術角度來看，移動金融安全主要分為終端安全、支付安全、網絡安全和業(yè)務安全。商業(yè)銀行需要在這幾個方面與安全解決方案提供廠商開展深度合作，加強對病毒的防范，積極開展相關的研發(fā)工作。只有守住安全這一道防線，才有拓展更多業(yè)務、發(fā)展移動金融生態(tài)圈的可能。

如需了解更多移動金融相關內容，請閱讀《大數據金融時代 商業(yè)銀行如何布局移動金融生態(tài)圈》

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