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螞蟻花唄自2015年4月上線，內(nèi)嵌于支付寶中，可以應(yīng)用在天貓、淘寶網(wǎng)上購(gòu)物，同時(shí)在線下消費(fèi)場(chǎng)景中也能實(shí)現(xiàn)應(yīng)用，目標(biāo)用戶為年輕消費(fèi)群體。支付寶作為移動(dòng)支付工具積累了大量的用戶，花唄內(nèi)嵌在支付寶中，在消費(fèi)場(chǎng)景拓展上具有天然優(yōu)勢(shì)；接入支付寶也可以為客戶提供便捷還款通道；阿里天貓、淘寶等電商平臺(tái)也會(huì)為花唄提供流量。螞蟻花唄是中國(guó)分期電商行業(yè)的典型應(yīng)用，同屬于分期電商應(yīng)用的還有分期樂、京東白條、唯品花等應(yīng)用平臺(tái)。

分期電商涉足多個(gè)生活領(lǐng)域，在線消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大

分期電商是電商模式中衍生出的一種新模式，主要有兩種形式：一種是以分期付款作為平臺(tái)交易方式的場(chǎng)景化電商平臺(tái)，如分期樂、奢分期等；另一種是配備分期付款工具的場(chǎng)景化傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條等。分期電商的興起反映出國(guó)人消費(fèi)形態(tài)的升級(jí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者的購(gòu)物需求已經(jīng)不滿足于基本生活需要，而是向追求生活品質(zhì)的商品和服務(wù)升級(jí)。目前分期電商基本覆蓋到了各個(gè)生活場(chǎng)景，不僅購(gòu)買手機(jī)、電腦、辦公用品等大件產(chǎn)品采用分期方式，旅游、教育等領(lǐng)域分期電商也有所涉足。

中國(guó)分期電商發(fā)展比較早，早在2004年，PPF集團(tuán)就在北京設(shè)立辦事處，消費(fèi)分期模式首次在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)。但是受大環(huán)境和技術(shù)的制約，分期電商市場(chǎng)在2013年才迎來規(guī)模化的進(jìn)步，隨著各大主流分期電商平臺(tái)和業(yè)務(wù)的陸續(xù)上線，分期電商在2015年迎來了爆發(fā)期，在國(guó)家層面對(duì)互金行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管后，分期電商逐漸進(jìn)入了穩(wěn)定期，開始擴(kuò)張到各個(gè)生活領(lǐng)域。

圖表1：中國(guó)分期電商發(fā)展歷程

隨著中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)滲透率的不斷提高，中國(guó)在線消費(fèi)金融規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，根據(jù)《中國(guó)分期電商市場(chǎng)行業(yè)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在線消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)從2014年的201億元增長(zhǎng)至2018年的19161億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過150%，預(yù)計(jì)2020年，我國(guó)在線消費(fèi)金融規(guī)模將超過3萬億元。在線消費(fèi)金融規(guī)模呈幾何式倍增，所蘊(yùn)含的市場(chǎng)機(jī)會(huì)也逐漸增多，分期電商是一個(gè)前景良好的發(fā)展方向。

圖表2：2014-2020年中國(guó)在線消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模及預(yù)測(cè)（單位：億元，%）

分期電商用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大 分期樂市場(chǎng)認(rèn)可度較高

隨著我國(guó)在線消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，分期電商平臺(tái)逐漸規(guī)范化，使用電商分期平臺(tái)的用戶數(shù)量也逐漸增多。根據(jù)iiMedia Research數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)分期電商用戶規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)1.70億人，未來用戶市場(chǎng)仍將保持較高增速，根據(jù)分期電商用戶規(guī)模及預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，2020年分期電商用戶規(guī)模有望達(dá)到3.8億人，滲透率超過25%。隨著消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者更愿意透支未來的收入來滿足當(dāng)下生活的需求，對(duì)高質(zhì)量商品需求的增加，導(dǎo)致用戶選擇分期消費(fèi)的醫(yī)院愈發(fā)強(qiáng)烈。未來分期電商用戶市場(chǎng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，成為電商領(lǐng)域重要組成部分。

圖表3:2014-2020年中國(guó)分期電商用戶規(guī)模及預(yù)測(cè)（單位：億人，%）

隨著分期電商用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)張以及國(guó)家政策的從嚴(yán)監(jiān)管，主流分期電商平臺(tái)的影響力逐漸凸顯。分期電商平臺(tái)可以分為以分期付款作為平臺(tái)交易方式的場(chǎng)景化電商平臺(tái)和配備分期付款工具的場(chǎng)景化傳統(tǒng)電商平臺(tái)，iiMedia Research根據(jù)平臺(tái)規(guī)模，平臺(tái)用戶數(shù)量，平臺(tái)口碑等指標(biāo)綜合測(cè)算，得出主流分期電商影響力排行榜，其中分期樂以7.6分位居榜首；螞蟻花唄以7.4分位于配備分期付款工具的場(chǎng)景化傳統(tǒng)電商平臺(tái)首位。

圖表4：中國(guó)分期電商平臺(tái)品牌影響力排行榜

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活躍度提高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日漸發(fā)達(dá)，民眾提前消費(fèi)的購(gòu)物模式將日益普遍，對(duì)金融產(chǎn)品的需求將進(jìn)一步增加。發(fā)達(dá)國(guó)家金融發(fā)展歷程對(duì)中國(guó)有重要參考價(jià)值，參考消費(fèi)金融領(lǐng)域最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，中國(guó)下階段分期消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒂瓉砀鼮閺V闊的市場(chǎng)，分期電商將進(jìn)一步發(fā)展。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，也將為分期電商平臺(tái)提供技術(shù)支持，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

圖表5：中國(guó)分期電商行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)