最近我們對(duì)某一兩家保險(xiǎn)公司做調(diào)研之后發(fā)現(xiàn)，如果你得了心臟病，還需要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)所謂的大病附加險(xiǎn)你才能夠得到理賠。如果每天住院的錢(qián)是200元，最后真的得了大病的話賠付10萬(wàn)元。那么這個(gè)錢(qián)賠得夠不夠?以全民醫(yī)保為例，全民醫(yī)保也有一個(gè)所謂的大病附加險(xiǎn)，它賠付20萬(wàn)元，是這些保險(xiǎn)公司的兩倍，而且保費(fèi)呢低得很多。全民醫(yī)保本身的大病附加險(xiǎn)的保費(fèi)都比市面上的保險(xiǎn)公司的保費(fèi)低得多，而且賠付也高得多。如果你向一般保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話你還得自己先付費(fèi)，全民醫(yī)保呢它直接在住院部就已經(jīng)給你先結(jié)掉了，這就是差別。

這就是我們的壽險(xiǎn)，一種傳銷(xiāo)式的壽險(xiǎn)，保費(fèi)這么貴，理賠金額卻這么少。德國(guó)全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度只保小病，大病通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)做，保費(fèi)非常低，賠付金額非常大，這就是一個(gè)良性循環(huán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而在我們中國(guó)剛巧相反，從政府所推行的全民醫(yī)保來(lái)看，沒(méi)有起到一個(gè)相輔相成的輔助作用，反而給我們投保者增加了更多的負(fù)擔(dān)。

交強(qiáng)險(xiǎn)靠忽悠

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2011年我們交強(qiáng)險(xiǎn)的損失是112億元，各媒體就把這個(gè)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)發(fā)布出來(lái)，似乎在造成一種輿論，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司賠慘了，交通交強(qiáng)險(xiǎn)是不盈利的。

但是我們的研究團(tuán)隊(duì)做了大量的調(diào)研，對(duì)于結(jié)果我相信你會(huì)嚇一跳。

我們看一下在交強(qiáng)險(xiǎn)這一塊保險(xiǎn)公司到底是不是在虧損!以某保險(xiǎn)公司為例，2011年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入是650億元，那么其他非交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)類(lèi)收入呢只有130億元，也就是說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)占了絕大多數(shù)。而相對(duì)于650億元的保費(fèi)收入中，賠付額則是320億元，毛利潤(rùn)是多少?330億元。也就是說(shuō)它的毛利率高達(dá)110%。再看一個(gè)全國(guó)的數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是57%，那么其他費(fèi)用加在一起，從過(guò)去42%跌到今天37%，兩者加在一起呢，所謂綜合成本大概就是從99%跌到93%，你還是賺錢(qián)的。當(dāng)然如果是93%的話，你可以把它理解為凈利潤(rùn)是7%。也就是說(shuō)不管是從毛利率110%來(lái)看，還是從凈利率7%來(lái)看，你保險(xiǎn)公司都是不賠錢(qián)的。

所以說(shuō)數(shù)據(jù)本身就有問(wèn)題。而且老百姓買(mǎi)了車(chē)子，是先要交保險(xiǎn)費(fèi)而不是后交，所以一到年初老百姓的保險(xiǎn)費(fèi)交了之后，保險(xiǎn)公司就可以拿這個(gè)錢(qián)去運(yùn)作。我以某保險(xiǎn)公司為例，去年投資就獲得了33億元的投資回報(bào)，等于4.6%的利潤(rùn)就出來(lái)了，這個(gè)利潤(rùn)又是歸保險(xiǎn)公司的。也就是說(shuō)在公司盈運(yùn)狀態(tài)之下，它運(yùn)用你的資金投資股票市場(chǎng)又賺了4.6%，這筆錢(qián)都還沒(méi)有算進(jìn)去。因此它們不斷賺錢(qián)，賺了錢(qián)之后投資還有收益，這一點(diǎn)我們的有關(guān)部門(mén)都沒(méi)有考慮進(jìn)去，竟然順應(yīng)著保險(xiǎn)公司的要求，得出一個(gè)保險(xiǎn)公司虧錢(qián)的結(jié)論，并醞釀加價(jià)。醞釀加價(jià)的結(jié)果當(dāng)然是又便宜了保險(xiǎn)公司，這些所謂的家族企業(yè)王國(guó)能夠賺更多的錢(qián)，而最后損失的是誰(shuí)?是所有的投保人。

保險(xiǎn)公司到底如何盈利

保險(xiǎn)本身就應(yīng)該創(chuàng)造利潤(rùn)，這才叫一個(gè)正常的行業(yè)，但我們不是。某保險(xiǎn)公司2011年壽險(xiǎn)的保費(fèi)是1240億元，賠付以及賠付責(zé)任金大概是1030億元，這樣看它的盈利狀況應(yīng)該是非常差的。但是要曉得，這不一定是真的賠錢(qián)，比如說(shuō)責(zé)任理賠不一定有理賠，而且可能理賠是在很多年之后才會(huì)發(fā)生的。像人老了以后得了病，那是以后發(fā)生的。但是保險(xiǎn)公司手中已經(jīng)持有上萬(wàn)億元的資產(chǎn)，這個(gè)資金給他們做什么用?我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司成立了很多其他公司，包括什么證券公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司、基金公司等等，保險(xiǎn)公司靠非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)賺錢(qián)，這就是我們的保險(xiǎn)公司。我們的保險(xiǎn)公司沒(méi)有花大力氣、大精力去聘用一些真正具有專(zhuān)才的保險(xiǎn)人才，替客戶(hù)創(chuàng)造出一個(gè)新型的保險(xiǎn)種類(lèi)，能夠讓我們每個(gè)人的保費(fèi)降低、能夠得到更多的保障，反而是透過(guò)一種所謂其他非保險(xiǎn)類(lèi)的方式來(lái)賺錢(qián)。

分析了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后我們感覺(jué)非常郁悶，我們投保人到底有沒(méi)有真正得到過(guò)保障?因此當(dāng)你每天接到電話、接到短信、看到電郵都是在賣(mài)保險(xiǎn)的，最后你發(fā)現(xiàn)有三大問(wèn)題出來(lái)了什么人都能賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都敢賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都在賣(mài)保險(xiǎn)。

這就是我們所謂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大怪，我希望有關(guān)方面能根據(jù)我提到的這些真正地提出一些好的方案，能夠讓我們的保險(xiǎn)業(yè)步入正軌，讓老百姓能夠從保險(xiǎn)當(dāng)中找到新的覆蓋人數(shù)的、全面的保險(xiǎn)功能。美國(guó)人為什么喜歡買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)樗嬲鸬搅吮ｋU(xiǎn)的功能，讓投保人不再有生老病死的后顧之憂(yōu)。我希望我們能夠像美國(guó)一樣，把保險(xiǎn)管理成一種非常高尚的行業(yè)。我們有必要對(duì)我們的保險(xiǎn)行業(yè)做一個(gè)深刻的檢討，思考如何進(jìn)行下一個(gè)階段整頓、下一個(gè)階段治理，這是當(dāng)務(wù)之急，是重中之重!

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