但是我覺得銀行業(yè)未來不會(huì)遭受重創(chuàng)，有以下四個(gè)理由。

第一，由于銀行業(yè)特殊的歷史原因，我們的國(guó)情決定，我們的銀行業(yè)太大了。在全世界的各個(gè)國(guó)家，銀行占整個(gè)金融業(yè)的比重是有限的，但是，我們中國(guó)總資產(chǎn)規(guī)模跟銀行比只是很小的一個(gè)小頭，所有的金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地的網(wǎng)點(diǎn)，其他所有的金融機(jī)構(gòu)，不包括證券、保險(xiǎn)、信托、等等，加在一起，他們的網(wǎng)點(diǎn)也就不到銀行的十分之一，它的塊頭太大了。比如說賣保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)，90%的分紅險(xiǎn)是在銀行賣出去的，為什么?因?yàn)橹袊?guó)的金融走到中國(guó)億萬消費(fèi)者身邊的機(jī)構(gòu)只有銀行。因?yàn)樗嫶?，所以你想讓這么龐大的一個(gè)銀行業(yè)在短期內(nèi)，在三年五年、十年之內(nèi)突然消失了，突然全行業(yè)陷入困境，不可能，如果真到那天，我覺得中國(guó)經(jīng)濟(jì)早已經(jīng)崩潰了。

所以，銀行業(yè)是中國(guó)歷史性的，不能因?yàn)閲?guó)外比如美國(guó)的銀行業(yè)占金融行業(yè)的比重不是那么大，不能簡(jiǎn)單的根據(jù)國(guó)外的某些情況就推理中國(guó)，因?yàn)橹袊?guó)是歷史形成的。這是第一個(gè)原因。

第二個(gè)原因，隨著利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)是不是息差小到跟香港、臺(tái)灣、日本一樣，會(huì)不會(huì)讓銀行陷入全面虧損?我認(rèn)為也不可能，首先，中國(guó)老百姓是有存錢的文化的，幾千年都是這樣。從錢的出口端，中國(guó)企業(yè)家的文化，有一個(gè)億他一定想干五個(gè)億的活，有一個(gè)億他想投資十億，尤其是我們這一代企業(yè)家，這是個(gè)文化。

反正我接觸到的，除了有兩類企業(yè)家不太愿意使用銀行貸款之外，一個(gè)是新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)崛起了，為什么它不太喜歡這個(gè)呢?因?yàn)檫@些企業(yè)都是在美國(guó)上市的，美國(guó)企業(yè)使用銀行貸款很少。像我們巨人網(wǎng)絡(luò)就是在美國(guó)上市的，銀行貸款幾乎為零，賬上面有大量的現(xiàn)金儲(chǔ)備，幾乎每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是這樣。這個(gè)是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的企業(yè)家文化。

第二個(gè)就是在西方受過教育的富二代回來掌權(quán)，這群人會(huì)好一點(diǎn)。其他的所有的企業(yè)，對(duì)資金都是如饑似渴。

只要這一批企業(yè)家不退出歷史舞臺(tái)，未來十年，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，還是企業(yè)家求銀行，中國(guó)的資金是短缺的。

日本為什么息差小呢?因?yàn)樗J款利息才1%，大不了，為什么呢?因?yàn)槠髽I(yè)不需要貸款，它的企業(yè)家沒有貸款欲望。但是，發(fā)展中國(guó)家、金磚四國(guó)像中國(guó)尤其明顯，就是企業(yè)家擴(kuò)張欲望很強(qiáng)，不是西方國(guó)家有一塊錢做一塊錢的事，我們是有一塊錢做十塊錢的事。這個(gè)文化不改變，未來的10年、15年、20年資金越來越短缺，只要資金短缺，只要企業(yè)家登門求銀行，息差就小不了。所以，利率市場(chǎng)化以后到底會(huì)怎么樣?我覺得不一定息差會(huì)縮小。這是我的第二個(gè)理由。

第二個(gè)理由，剛才吳院長(zhǎng)、董文標(biāo)董事長(zhǎng)都談了，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的沖擊不會(huì)讓他們垮掉?我的結(jié)論跟他們一致，是不會(huì)的。銀行是做什么的?銀行是經(jīng)營(yíng)信用的，不是簡(jiǎn)單經(jīng)營(yíng)錢的，它是玩信用的。360行最不講信用的行業(yè)是哪個(gè)行業(yè)?互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)上面你都不知道對(duì)方是男的還是女的，你跟一個(gè)女孩子聊天，說不定他是個(gè)人妖，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上是充滿欺詐的，因?yàn)檫@個(gè)充滿欺詐就決定互聯(lián)網(wǎng)要做金融，只能做局部個(gè)別領(lǐng)域，他不能全面做。

比如我拿人民幣換美金，在互聯(lián)網(wǎng)能換嗎?換不了，只能到銀行的柜臺(tái)去換，因?yàn)殂y行柜臺(tái)給你的不是假鈔，在互聯(lián)網(wǎng)上換真是會(huì)被騙，說不定用復(fù)印機(jī)復(fù)印一張紙就給你了。所以，銀行有幾十項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)只能沖擊它幾項(xiàng)，剩下幾十項(xiàng)是沖擊不了的，這個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)的特性。

當(dāng)然，我不是說互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有大的發(fā)展，像余額寶的崛起就證明了這一點(diǎn)，還會(huì)有更多的崛起，但是，它替代不了銀行，它將來能占到銀行的20%，我覺得就已經(jīng)很了不起了，20%就30萬億了。30萬億也是非常龐大的，但是你想把銀行替代掉，我覺得不可能。

最后一個(gè)理由，會(huì)有政策的紅利，改革的紅利。我們中國(guó)自從取消掉糧票之后，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，我們唯一還有一個(gè)行業(yè)，現(xiàn)在還保留糧票的，那就是銀行業(yè)。銀行業(yè)每年要發(fā)糧票，今年你只能有多少貸款，明年你有多少貸款，每年給大家發(fā)糧票。銀行業(yè)還是一個(gè)監(jiān)管過度的，比如像控制銀行的規(guī)模，你吸收的多少存款，我允許你放多少貸款出去，按道理來講，一個(gè)指標(biāo)卡就可以了，但是現(xiàn)在同時(shí)也三個(gè)指標(biāo)在卡，卡的是同一個(gè)內(nèi)容，沒有任何區(qū)別。

第一個(gè)就是存款保證金，20%，這是全世界通用的，人家是8%、12%，我們是20%，高一點(diǎn)就高一點(diǎn)，也還行。第二個(gè)，存貸比，75%，你吸收100塊錢的存款，只允許你貸75，這樣就把存款準(zhǔn)備金給廢了，這個(gè)管理就沒什么用了。你不能是我吸收100塊錢存款貸80，不行，只能75。第三個(gè)，人民銀行又加了一道，我給你發(fā)糧票，工、農(nóng)、中、建、交我給你多少，剩下的給你多少，工、農(nóng)、中、建、交日子好過一點(diǎn)，地方的商業(yè)銀行每年給他的糧票是30%，他收了100塊錢存款，只允許他貸款30塊錢，這樣的話，就逼良為娼了。于是，理財(cái)、歪門邪道的東西都出來了，這個(gè)我覺得是逼出來的。

隨著利率市場(chǎng)化，既然利率都市場(chǎng)化了，我相信我們的國(guó)家、我們的領(lǐng)導(dǎo)一定會(huì)做到這一點(diǎn)。既然銀行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)了，我的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的那套管理也要放開了，至少要放開一大部分了。因?yàn)椴豢赡茉儆糜?jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理，來讓銀行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。所以，當(dāng)放開的時(shí)候，會(huì)有很多改革的紅利，根據(jù)他放開的內(nèi)容，有些銀行就能抓住機(jī)遇，根據(jù)他放開的內(nèi)容迎頭趕上。

我覺得中國(guó)銀行現(xiàn)在利率高，錢那么多，利率那么高，有很多原因，其中有一個(gè)重要的原因就是監(jiān)管過度。比如有幾百項(xiàng)銀行的規(guī)定說這個(gè)不許、那個(gè)不許，比如銀行的資金不能進(jìn)股市，對(duì)落后產(chǎn)能不能貸款等等，看似每一條都是好的，但也不是每一條都好，比如說打壓股市就沒有道理，有很多規(guī)定，這些規(guī)定表面上看是好的。

我舉一個(gè)例子，比如落后產(chǎn)能，在08年的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)下文要大家支持這些企業(yè)，無條件給這些企業(yè)貸款。一個(gè)鋼廠貸了200億，那時(shí)候在響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召貸了200億，現(xiàn)在突然說不給他貸了，他的存量貸款放在那，怎么辦?走歪門邪道，他過去心里只接受6.5%的貸款利息，因?yàn)槟氵@么規(guī)定了，他接受15%了。一個(gè)鋼鐵、一個(gè)船舶，企業(yè)家把心理價(jià)位接受利息提高了，他要12%、15%，有50個(gè)領(lǐng)域的人把自己的心理價(jià)位都抬高了以后，銀行也就跟著把利息往下拉了。

所以，我覺得是監(jiān)管過度讓中國(guó)的利息走入這樣一個(gè)怪圈，錢發(fā)了這么多，利率這么高。

謝謝大家!