前京東副董事長(zhǎng)趙國(guó)慶：我為何做互聯(lián)網(wǎng)金融

從京東集團(tuán)副董事長(zhǎng)兼首席戰(zhàn)略官崗位離職大半年后，京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東(微博)的親密伙伴趙國(guó)慶一度很低調(diào)神秘，如今趙國(guó)慶再出江湖，參與創(chuàng)辦一家線上線下結(jié)合的消費(fèi)金融公司。

趙國(guó)慶創(chuàng)辦的這家公司名為馬上消費(fèi)金融股份有限公司(簡(jiǎn)稱為“馬上消費(fèi)”)，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的十家新試點(diǎn)公司之一，“馬上消費(fèi)”是在2014年12月31日正式獲批籌備。

“馬上消費(fèi)”團(tuán)隊(duì)以趙國(guó)慶為核心，引入風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)分析等方面有豐富經(jīng)驗(yàn)管理團(tuán)隊(duì)，其背景不小，股東涵蓋銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售業(yè)，并有四家上市公司股東構(gòu)成。

其中，重慶百貨占股30%、北京秭潤(rùn)占股20%、重慶銀行占股18%、陽(yáng)光保險(xiǎn)占股12%、浙江小商品城占股10%、物美控股占股10%。趙國(guó)慶是北京秭潤(rùn)公司的唯一股東、法人。

為何要投身互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域

談及為何要投身互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域時(shí)，趙國(guó)慶表示，自己的選擇標(biāo)準(zhǔn)是，這個(gè)行業(yè)是不是足夠大，在用戶量級(jí)上是否足夠廣、足夠深。另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是，這個(gè)行業(yè)有沒(méi)有痛點(diǎn)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度看，其發(fā)展前景巨大，但明顯存在痛點(diǎn)。其痛點(diǎn)是，成本非常高，效率低，用戶體驗(yàn)一般。而互聯(lián)網(wǎng)作為工具和手段，能帶來(lái)成本降低、效率提升，及完善用戶體驗(yàn)。

趙國(guó)慶說(shuō)，經(jīng)過(guò)分析后發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融行業(yè)和消費(fèi)掛鉤，金融場(chǎng)景圍繞消費(fèi)和剛性需求。中國(guó)14億人有4億張信用卡，去掉重復(fù)持卡，不活躍持卡、死卡，只有1.5億張活躍持卡人。

這就意味著消費(fèi)金融有巨大的發(fā)展前景。而銀行無(wú)法提供解決方案，雖然銀行可提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，壞賬的容忍度也可提得更高，但面臨很大監(jiān)管，這給消費(fèi)金融留下很大空白空間。

當(dāng)前的改革也給創(chuàng)業(yè)者提供空間?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》修訂前，消費(fèi)金融存在業(yè)務(wù)區(qū)域不能跨省、不能吸收存款、不能發(fā)放現(xiàn)金貸、不能進(jìn)入銀行間業(yè)務(wù)等限制，使得消費(fèi)金融公司普遍存在資金成本高、客戶范圍有限等問(wèn)題?！掇k法》修訂后，一些政策被放開(kāi)。

趙國(guó)慶指出，《辦法》修訂后取消消費(fèi)金融公司地域限制，使得消費(fèi)金融公司不再有地域限制，相當(dāng)于有全國(guó)性，還可不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，這一條非常符合互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特質(zhì)。

消費(fèi)金融公司資金來(lái)源也在拓寬。過(guò)去只靠自有成本來(lái)發(fā)展，《辦法》修訂后，消費(fèi)金融公司可進(jìn)行銀行間同業(yè)拆借，可吸收股東存款，還可發(fā)行企業(yè)債券，進(jìn)行資產(chǎn)證券化相關(guān)安排。

這解決了消費(fèi)金融公司資金來(lái)源的問(wèn)題。趙國(guó)慶說(shuō)，這是為何要將“馬上消費(fèi)”公司定義為大存小貸銀行，即可吸收股東存款，間接通過(guò)股東又可吸收其他大企業(yè)存款，將貸款的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多次銷售，進(jìn)一步增強(qiáng)自己的流動(dòng)性。

“馬上消費(fèi)”公司還可通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的渠道，盡可能把互聯(lián)網(wǎng)金融的很多面對(duì)社會(huì)的資源和需求很好連接起來(lái)。

還有一個(gè)是貸款去向。過(guò)去消費(fèi)金融公司管理辦法規(guī)定只允許給個(gè)人消費(fèi)類貸款，跟商品掛鉤，新辦法賦予消費(fèi)金融公司貸款更多靈活性，可向客戶直接發(fā)行現(xiàn)金貸款。

趙國(guó)慶說(shuō)，消費(fèi)金融公司現(xiàn)在可繼續(xù)做商品貸款，還可做商品和現(xiàn)金的交叉貸款，發(fā)現(xiàn)金貸款后一旦有循環(huán)以后，就意味著是信用卡。