近期網(wǎng)貸行業(yè)市場遭遇關鍵時刻，行業(yè)風險集中爆發(fā)后。監(jiān)管層頻頻出拳，使得整個網(wǎng)貸行業(yè)快速轉向長期健康發(fā)展的道路。這對我國實體經(jīng)濟、網(wǎng)貸行業(yè)、合規(guī)平臺和投資者來說，都是利好消息。

現(xiàn)在，仍然會有一批網(wǎng)貸平臺退出這個行業(yè)。這個時期，對于出借人來說，一定要選擇堅持“小額分散”的平臺，才能保證資金的安全。因為，小額分散是分散風險的一種有效策略，也是監(jiān)管政策對網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)的要求和合規(guī)的基本原則。

小額分散符合監(jiān)管要求

小額分散的核心思想是“網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主，并規(guī)定同一主體在不同平臺的借款上限”。

網(wǎng)貸平臺總體資產(chǎn)面臨著行業(yè)周期性風險，地域突發(fā)性風險等誘發(fā)的重大系統(tǒng)性風險。堅持“小額分散”的原則，借款人要分布在不同行業(yè)、地域、年齡等，一旦行業(yè)發(fā)生變化或者區(qū)域性風險事件的發(fā)生，只會影響網(wǎng)貸平臺小部分資產(chǎn)，避免集中、鏈式反應的風險。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年全國的小微企業(yè)已超過7000萬家，他們普遍需要一定資金的融資需求，但是傳統(tǒng)金融機構的服務難覆蓋到這些小微企業(yè)。而網(wǎng)貸平臺因為“小額”可以服務廣泛的中小微企業(yè)，滿足他們的融資需求。

P2P網(wǎng)貸平臺作為現(xiàn)代普惠金融的重要組成部分，能夠有效滿足中小微企業(yè)和個人小額分散領域的金融需求，因此得到監(jiān)管層面的大力肯定與鼓勵。

在2016年8月份，銀監(jiān)會等四部委公布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，規(guī)定P2P網(wǎng)貸平臺單筆借款金不得大于20萬元，要求對企業(yè)放貸不能超過100萬，強調互聯(lián)網(wǎng)金融“小額分散、普惠金融”的本質，更是進一步引導網(wǎng)貸機構專注普惠金融。

 “分散”不只是保持不同借款主體之間的獨立性，還包括地域、行業(yè)、年齡、學歷等等。分散獨立的個體之間違約概率保持相互獨立性，不會相互影響。

舉例說明，如果一個平臺有50個雞蛋全部借給一個借款主體，3個月返還，沒有任何問題。如果雞蛋不小心損壞，平臺和借款主體都損失了全部。但是將50個雞蛋分給50個借款主體，即使其中5個借款主體損壞雞蛋，但是平臺還有45個雞蛋是完整的，個體分散就降低了平臺總風險。以此類推，不集中在某一個地域、親戚關系、職業(yè)等，相互獨立的個體違約不會影響到其他借款主體還款意愿。這樣也滿足統(tǒng)計學意義上的“大數(shù)法則”，避免出現(xiàn)“小樣本偏差風險”，從而幫助出借人降低出借風險概率。

錢牛牛堅持小額分散

錢牛牛在資產(chǎn)獲取、外部資產(chǎn)合作上可謂不遺余力，嚴控資產(chǎn)質量，自成立之初就一直將“小額分散”作為資產(chǎn)選擇的標準，堅持普惠金融的宗旨，資產(chǎn)風險相對可控，這也是符合監(jiān)管層對P2P資產(chǎn)的合規(guī)要求和支持的方向。

錢牛牛的資產(chǎn)端分為兩類：小微企業(yè)主的應急借款資產(chǎn)和個人的消費借款資產(chǎn)，借款人數(shù)為296.2萬，資產(chǎn)平均控制在10萬以下，期限最長12個月，最短1個月，嚴格按照監(jiān)管的要求對資產(chǎn)進行精選。

具體而言，在小額方面，錢牛牛對資產(chǎn)的限額也有嚴格的要求。對于小微企業(yè)主來說，借款基本控制在8萬以內，而對于個人消費資產(chǎn)來說，借款額度基本控制在1萬以內，是完全符合監(jiān)管層對平臺借款額度限制的標準。

在分散方面，錢牛牛的借款人和出借人無論是年齡、場景、收入來源、人群、行業(yè)、地域、社交屬性等都有較大的差異，可以防止分散資產(chǎn)逾期帶來的風險，避免集中性償付能力風險導致整個平臺債權風險的爆發(fā)，增強平臺的抗風險能力。

根據(jù)錢牛牛最新信批數(shù)據(jù)來看，錢牛牛嚴格遵守“小額”的要求。小于5千的借款人占據(jù)73.1%，大于5千小于1萬的借款人占據(jù)13.2%，大于1萬小于5萬的借款人占比12.3%,大于5萬的借款人占比不超過1.5%。

從地域上來看：錢牛牛盡量讓借款人分布在全國各地，來減少地區(qū)性突發(fā)風險。錢牛牛全國各省市借款人前十占比。北京占比4.8%、上海5.3%、廣州占比3.2%、深圳3.1%、杭州占比2.1%、武漢占比1.9%、南京占比1.8%、重慶占比1.8%、蘇州占比1.8%、成都占比1.7%。。最高占比是上海的5.3%，從地域上實現(xiàn)“分散”的要求。

從收入上分析，收入金額4000元以下的借款人占比是0.74%，4000~6000元的借款人占比是61.11%，6000~8000元的借款人占比是11.38%，8000-10000元的借款人占比是20.54%，10000元以上的借款人占比是6.23%。

從行業(yè)上來看，從事生活服務類的人員占比是25.30%，生產(chǎn)加工類的人員占比是12.32%，零售類的人員占比是11.49%，貿易批發(fā)類的人員占比是7.81%，科技服務類的人員占比是7.23%，住宿及餐飲類的占比是5.83%，信息及文化傳播類的人員占比是3.19%，教育服務類的人員占比是3.02%，建筑類行業(yè)的人員占比是2.97%，零售批發(fā)類的人員占比是2.51%。在行業(yè)上實現(xiàn)借款人的“分散”。

錢牛牛作為一家有責任心的網(wǎng)貸平臺，現(xiàn)在和未來都會緊跟監(jiān)管步伐，嚴格遵守小額分散原則，堅持合規(guī)經(jīng)營穩(wěn)步前進，努力為普惠金融的發(fā)展貢獻自己的力量。

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