7月2日，網(wǎng)貸之家聯(lián)合玖富普惠、宜人貸、陸金所等23家網(wǎng)貸行業(yè)知名平臺(tái)，共同發(fā)起了《網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展自律倡議書(shū)》。在8條倡議中，第3條再次強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)貸風(fēng)控：切實(shí)維護(hù)出借人的合法利益，提升風(fēng)控水平，降低壞賬率，積極推進(jìn)第三方保障方式。

可以說(shuō)，網(wǎng)貸行業(yè)從誕生起，就一直在探索用戶保障。從最初的尋求擔(dān)保公司擔(dān)保，到后來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金，網(wǎng)貸保障方式也隨合規(guī)要求不斷發(fā)展。而當(dāng)下許多網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)保證金、準(zhǔn)備金、備付金等，已經(jīng)被監(jiān)管方明確否定。

所謂風(fēng)險(xiǎn)備付金，一部分來(lái)自從借款人借款項(xiàng)目中收取的一定比例金額，另一部分是平臺(tái)自身的投入。在出現(xiàn)債權(quán)逾期甚至壞賬時(shí)，平臺(tái)可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)備付金對(duì)投資人先行墊付。但是，網(wǎng)貸平臺(tái)既然已經(jīng)被定位為“信息中介”，那么風(fēng)險(xiǎn)備付金也就難免自擔(dān)保之嫌。

去年12月8日，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函[2017]57號(hào))中，明令禁止繼續(xù)提取、新增風(fēng)險(xiǎn)備付金，并要求逐步消化已經(jīng)提取的風(fēng)險(xiǎn)備付金。同時(shí)，“57號(hào)文”還要求各地引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)采取第三方擔(dān)保等方式對(duì)出借人進(jìn)行保障。

在這種情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)和保險(xiǎn)公司合作履約險(xiǎn)，受到了業(yè)內(nèi)的推崇。尤其是許多大平臺(tái)的老用戶，更將平臺(tái)是否與保險(xiǎn)公司合作保障客戶視為風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)鍵。

這些網(wǎng)貸老用戶的關(guān)切，可謂合情合理。不論是已被叫停的風(fēng)險(xiǎn)備付金，還是“互金+保險(xiǎn)”中的賬戶資金安全險(xiǎn)、人身安全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，都無(wú)法與履約險(xiǎn)相比。根據(jù)履約險(xiǎn)的約定，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，或拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定期限以上的，對(duì)于借款人應(yīng)償還而未償還的借款本金及保險(xiǎn)合同約定的相應(yīng)利息，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠償方式對(duì)出借人進(jìn)行賠償。

在履約險(xiǎn)方面，玖富無(wú)疑是先行者。

為給新老用戶的資金安全提供充分保障，玖富普惠于去年宣布：自2017年9月18日起，玖富普惠平臺(tái)的用戶將通過(guò) “履約保證保險(xiǎn)”獲得保險(xiǎn)保障。此后，凡是借款期限為一年以內(nèi)(含一年)的借款人(投保人)，向保險(xiǎn)公司投保(具體以借款信息披露內(nèi)容為準(zhǔn))。當(dāng)借款人未按照與出借人簽訂的借款協(xié)議約定履行還款義務(wù)時(shí)，即由保險(xiǎn)公司對(duì)借款人應(yīng)償還的借款本金及利息向出借人進(jìn)行全額賠付。

在此基礎(chǔ)上，今年3月19日，玖富普惠又發(fā)布了升級(jí)版的用戶保障計(jì)劃：另一家國(guó)有保險(xiǎn)公司也加入了玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃。至此，玖富實(shí)現(xiàn)了由兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司為平臺(tái)用戶提供履約保證保險(xiǎn)保障。

目前，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)都還未與保險(xiǎn)公司在履約險(xiǎn)方面達(dá)成合作。這是因?yàn)?，保險(xiǎn)公司對(duì)合作平臺(tái)的風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量要求很高，選擇合作伙伴時(shí)態(tài)度極為審慎。融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：目前正常運(yùn)營(yíng)的1500多家平臺(tái)中，只有陸金所、玖富等十余家投保了履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。分析認(rèn)為，短期內(nèi)履約保證保險(xiǎn)模式仍難以成為網(wǎng)貸行業(yè)主流。

由此可見(jiàn)，玖富普惠與兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司攜手為新老用戶提供保障，是非常難得的。當(dāng)然，這也是玖富集團(tuán)十二年來(lái)一直堅(jiān)持“用戶至上”的理念使然!

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