導語：維信金科CEO廖世宏對智通財經(jīng)APP表示，“在公司戰(zhàn)略發(fā)展中，我們堅持以合法合規(guī)的方式進行市場開拓，12年來并沒有從事P2P，資金來源均是來源金融機構(gòu)，并且我們都是有持牌，所以合法合規(guī)是我們的生命線。”

維信金科早在2006年即開始面向優(yōu)質(zhì)及近乎優(yōu)質(zhì)信用群體開展消費金融服務，如今伴隨其赴港上市，維信金科也展現(xiàn)出來其發(fā)展的全貌，在此我們根據(jù)其招股書來一窺所謂科技金融企業(yè)的究竟。

維信金科 基于消費場景的定制化產(chǎn)品服務策略

基于消費場景分期服務，維信主要提供三種信貸產(chǎn)品。1、消費信貸產(chǎn)品，主要產(chǎn)品為豆豆錢等，消費信貸產(chǎn)品為消費者提供針對特定應用場景的分期付款解決方案。2、線上至線下信貸產(chǎn)品（O2O），O2O產(chǎn)品使用線上獲客+授信，線下面鑒+簽約的模式，主要服務于消費者相對大額的融資需求，為3個月至60個月的分期產(chǎn)品。3、信用卡(享低息貸款)余額代償產(chǎn)品，主要產(chǎn)品為維信卡卡貸，可以滿足用戶的短期流動資金管理需求。

據(jù)披露，維信與中國境內(nèi)多個超級場景、互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展深度的聯(lián)合建模合作的同時，訪問基于場景的數(shù)據(jù)。這些合作一方面讓維信金科提升基于應用場景量身定制評分體系，更精準的為特定用戶群體提供風險定價和定制化信貸產(chǎn)品；另一方面，可以觸達更多的信用群體。

產(chǎn)品定位：解決傳統(tǒng)金融服務效率低、人力成本高、借貸雙方匹配難的痛點，利用互聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務相結(jié)合，為小微群體融資提供便利。

根據(jù)維信招股書，公司100%的持牌金融機構(gòu)業(yè)務資金，除了5.1%（2017年）來源于自有小貸公司，其余都是由合作金融機構(gòu)提供。與其他信貸公司不同，維信金科是業(yè)內(nèi)極少數(shù)沒有開展P2P業(yè)務的公司。目前，維信金科在較小范圍內(nèi)也嘗試直接向借款人貸款，主要通過旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸公司自有資金發(fā)放貸款，以此積累不同類型借款人信用、還款數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風控模型降低壞賬率，等到風控模型成熟后，他們就與持牌金融機構(gòu)開展合作輸出新的獲客、風控等金融科技，對接銀行、信托等金融機構(gòu)資金向借款人投放消費金融貸款。在業(yè)內(nèi)人士看來，這種業(yè)務模式的一大好處，就是塑造B2B2C模式（銀行資金to平臺to借款人），不像P2P平臺得先備案后上市。

“不過，這種金融科技模式要贏得香港資本市場的認可，也頗費周折，一方面要向機構(gòu)投資者全方位解釋這種業(yè)務模式的特點與優(yōu)勢，另一方面必須從各個環(huán)節(jié)印證這套業(yè)務模式是符合相關監(jiān)管政策規(guī)定的。”廖世宏告訴記者。

維信金科 核心能力聚焦于獲客

在獲客端，維信金科并不止步于簡單的場景獲客，而是采用針對不同場景的定制化的產(chǎn)品服務策略。維信金科的業(yè)務方式與一般的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有所不同，也完全不是業(yè)界人事所想的那種互聯(lián)網(wǎng)金融或P2P模式。其真正的業(yè)務核心在于通過金融技術手段所構(gòu)筑的風險定價能力為資金需求方和持牌金融機構(gòu)所做的信貸服務匹配。

維信金科所做的主要是在結(jié)合央行征信和傳統(tǒng)風控手段基礎上，依托AI、云計算、大數(shù)據(jù)等前沿科技，自主研發(fā)出蜂鳥云風控系統(tǒng)，實現(xiàn)風控升級和信貸決策的智能化，自動化。透過這一模式，維信金科不僅有效破解了傳統(tǒng)小貸的授信難題，同時也開辟在消費信貸領域進行普惠金融實踐的新模式。其能夠為傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法充分服務的信用人群，提供更為便捷，友好，安全的消費金融服務。

從風控效率來看，作為一家科技驅(qū)動的金融服務企業(yè)，維信金科在風險控制方面經(jīng)驗可謂豐富。其在發(fā)展過程中，持續(xù)增加在數(shù)據(jù)處理、變量推導、特征工程的能力，并不斷投資數(shù)據(jù)技術和數(shù)據(jù)分析專業(yè)人才，與此同時還成功打造了風控系統(tǒng)"蜂鳥"系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)支持，并搭配上多維度的風險量化模型，維信金科成功實現(xiàn)了信用價值的量化，并由此給予客戶提供了極為個性化的金融服務。

維信金科 堅持合規(guī)運營

對于國內(nèi)蓬勃發(fā)展的消費金融市場而言，一個繞不開的話題是合規(guī)風險。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下稱“141號文”），重申對借款人收取的綜合資金成本36%紅線的規(guī)定，對現(xiàn)金貸資金來源亦有要求，各類交易所及P2P網(wǎng)貸平臺向現(xiàn)金貸“輸血”被禁。對合法合規(guī)的重視和強調(diào)，讓維信金科相較同行，有了更大的底氣。“141號文對我們的沖擊很小。因為維信金科是為銀行、信托、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)提供獲客、技術、信用風險量化等服務，產(chǎn)品針對有信用記錄的優(yōu)質(zhì)及近乎優(yōu)質(zhì)的人群，費率都在18%～36%之間，完全不涉及P2P的資金。”廖世宏表示。

不難發(fā)現(xiàn)，維信金科的各項業(yè)務發(fā)展勢頭十分強勁，對于維信金科而言，其獨特的服務于金融機構(gòu)的商業(yè)模式，讓其與市場上的金融服務企業(yè)有了差異化的定位，而憑借這一特殊定位在推動著維信金科在自身科技實力上的自我提升的同時，也給公司在行業(yè)的發(fā)展過程中帶來了更多的先發(fā)優(yōu)勢，這也正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展脈搏。

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