】我國(guó)直銷銀行市場(chǎng)無(wú)論是個(gè)人用戶還是企業(yè)用戶，均偏好理財(cái)產(chǎn)品，且這些用戶主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。用戶除了享受一般的理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)外，還能享受到像支付或生活服務(wù)這樣的增值與創(chuàng)新服務(wù)，如直銷銀行為用戶提供五險(xiǎn)一金、房估值等服務(wù)。直銷銀行作為我國(guó)傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段，應(yīng)抓住來(lái)自國(guó)家行業(yè)轉(zhuǎn)型、與客戶合作過(guò)程中的發(fā)展機(jī)遇。

無(wú)論個(gè)人或企業(yè)用戶，均偏好理財(cái)產(chǎn)品

在產(chǎn)品功能的偏好上，直銷銀行用戶最常使用的直銷銀行功能是銀行理財(cái)(占比59.88%)，其次是余額理財(cái)及儲(chǔ)蓄存款(48.44%)，能夠增加客戶黏性的生活服務(wù)和基金理財(cái)投資則分別占比37.50%和32.97%。可見(jiàn)，銀行直銷銀行的產(chǎn)品功能與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在較高的同質(zhì)性，銀行直銷銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不大，沒(méi)有很強(qiáng)的獲客能力，因此打造具有創(chuàng)新功能的產(chǎn)品和功能是未來(lái)直銷銀行需要逐步探索與完善的。

在產(chǎn)品功能偏好上，企業(yè)用戶的需求主要集中在外部客戶理財(cái)（71.43%），外部客戶賬戶體系（61.43%），員工薪資理財(cái)（55.71%）以及員工福利發(fā)放（48.57%）。企業(yè)可以通過(guò)外部客戶理財(cái)以及外部客戶賬戶體系加強(qiáng)其金融服務(wù)能力，更好地滿足客戶多元化需求，員工薪資理財(cái)與員工福利發(fā)放服務(wù)則能夠便利員工生活，提高員工的忠誠(chéng)度。對(duì)于直銷銀行提供的線上金融產(chǎn)品，供應(yīng)鏈企業(yè)貸款（51.43%）是企業(yè)用戶最主要的需求點(diǎn)，直銷銀行可根據(jù)供應(yīng)鏈平臺(tái)所匯集的商流、物流、信息流、資金流等，對(duì)上下游信息進(jìn)行深度挖掘，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供融資服務(wù)，拓寬其融資渠道。其次是公司理財(cái)（27.14%），企業(yè)線上理財(cái)需求將隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化步伐的加快而攀升。

理財(cái)服務(wù)用戶集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還能享受不同增值服務(wù)

2018年，我國(guó)直銷銀行理財(cái)用戶主要分布在北京、廣東、上海這些一線省市；其次是江蘇、山東、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份?？梢钥闯鰡?，這些區(qū)域的用戶對(duì)于理財(cái)?shù)臒岫容^高。

我國(guó)直銷銀行用戶除了享受到一般的理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)還能享受到不同的增值與創(chuàng)新服務(wù)，這些增值與創(chuàng)新服務(wù)主要集中在支付與生活服務(wù)兩大模塊。

比財(cái)大數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示，2018年我國(guó)提供增值與創(chuàng)新服務(wù)的直銷銀行有78家，其中提供支付業(yè)務(wù)的有47家，提供生活服務(wù)的有31家。在眾多增值與創(chuàng)新服務(wù)中，提供五險(xiǎn)一金服務(wù)的直銷銀行達(dá)到了15家。

作為傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的手段，需抓住三大發(fā)展機(jī)遇

直銷銀行服務(wù)模式作為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要手段，應(yīng)抓住三個(gè)主要機(jī)遇：

一是支持國(guó)內(nèi)的大零售轉(zhuǎn)型，與傳統(tǒng)渠道合作共進(jìn)：目前，部分銀行把直銷銀行作為“大零售”范疇的重要一環(huán)，與傳統(tǒng)渠道協(xié)作共進(jìn)，打造全方位服務(wù)客戶的金融與生活的業(yè)務(wù)單元；二是金融科技發(fā)展提升直銷銀行效率等：直銷銀行在大數(shù)據(jù)、AI、生物識(shí)別、云計(jì)算等方面進(jìn)行了應(yīng)用探索；三是融入客戶生活場(chǎng)景，達(dá)成平臺(tái)建設(shè)生態(tài)化目標(biāo)：由于目前直銷銀行服務(wù)模式獨(dú)立構(gòu)建完善生態(tài)系統(tǒng)的成本過(guò)高，可積極開(kāi)展與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的跨界合作，共同打造場(chǎng)景化的金融生態(tài)。

更多數(shù)據(jù)請(qǐng)參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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