現(xiàn)如今，大家都在談?wù)?a kid="d3252d4f" class="blue_dtn" target="_blank">互聯(lián)網(wǎng)金融，作為金融大家族的一份子——保險(xiǎn)，也早就開(kāi)始了自己的互聯(lián)網(wǎng)變革之路。在政策方面，2014年8月國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱：保險(xiǎn)業(yè)"新國(guó)十條"）中就明確提出支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展指明了方向。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，近三年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2011年至2014年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到85家，年均增長(zhǎng)達(dá)44.8%。

圖表1：2011-2014年我國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量及增長(zhǎng)率（單位：家，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

為何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展這么快？筆者認(rèn)為最重要的兩個(gè)原因在于保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)渠道增長(zhǎng)乏力，以及居民消費(fèi)習(xí)慣的變遷。

首先，從保險(xiǎn)業(yè)渠道來(lái)看。一是傳統(tǒng)代理人渠道增長(zhǎng)乏力，主要是源于保險(xiǎn)主體增加，競(jìng)爭(zhēng)激烈，各公司增員難度不斷增加；二是受《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》的影響，商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，導(dǎo)致銀保渠道拓展空間受限。以上因素促使保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)行渠道的創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)的低成本運(yùn)營(yíng)和廣大用戶群體正是受保險(xiǎn)公司青睞有加的原因。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)確實(shí)發(fā)展驚人，從2012-2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速和保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增速對(duì)比就可以印證此趨勢(shì)。

圖表2：2011-2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速與保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增速對(duì)比（單位：億元，%）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

其次，居民消費(fèi)習(xí)慣大大改變，主要是互聯(lián)網(wǎng)的普及帶動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量增長(zhǎng)，網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)日益成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，較2013年底增加5953萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為19.7%。與2013年12月相比，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例從提升至55.7%。互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的高度繁榮，己經(jīng)擴(kuò)張到金融領(lǐng)域。2013年以百度、阿里巴巴、騰訊三大巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，通過(guò)創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)和便捷的用戶體驗(yàn)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。網(wǎng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的接受程度不斷提高，給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷提供了廣闊的發(fā)展空間。

圖表3：2012-2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)民數(shù)及使用率（單位：萬(wàn)人，%）

資料來(lái)源：CNNIC 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

由于我國(guó)居民福利水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，并且伴隨著居民生活成本和壓力的增加，未來(lái)居民對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)仍將主導(dǎo)著市場(chǎng)大眾消費(fèi)人群。無(wú)論是出于競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，還是適應(yīng)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣的定型，互聯(lián)網(wǎng)渠道必將是"兵家必爭(zhēng)之地"，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍將保持高速發(fā)展。與此同時(shí)，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，切實(shí)保障投保人的利益，保監(jiān)會(huì)出手也不會(huì)手軟，會(huì)適時(shí)頒布相應(yīng)的政策文件。總體來(lái)說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)在監(jiān)管下走向規(guī)范之路，各主體之間強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，市場(chǎng)集中度會(huì)進(jìn)一步提高。

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