傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)我們是再熟悉不過(guò)了，其主要通過(guò)銀行柜面、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和遠(yuǎn)程客服解決。而隨著科技的發(fā)展，一種有望大范圍替代以上三種銀行服務(wù)模式的新型服務(wù)機(jī)器——VTM逐漸在各大銀行試點(diǎn)并小批量投入運(yùn)營(yíng)，其方便、快捷贏得了銀行客戶的好評(píng)。未來(lái)幾年，VTM將大批量投放，并逐漸替代傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式。

VTM（Virtual Teller Machine）是虛擬柜員機(jī)、遠(yuǎn)程柜員機(jī)的縮寫，是從ATM機(jī)發(fā)展起來(lái)的，但其功能更為全面，不僅包括ATM的業(yè)務(wù)——查詢、取錢、存款、轉(zhuǎn)賬，還可以進(jìn)行發(fā)卡、銷戶、掛失、開(kāi)具存款證明、文件掃描等傳統(tǒng)的柜員業(yè)務(wù)。同時(shí)，客戶還能通過(guò)VTM與銀行客服面對(duì)面的交流。簡(jiǎn)而言之，VTM是柜面、ATM機(jī)、客服的綜合體，能全天候24小時(shí)開(kāi)展銀行95%的業(yè)務(wù)。

ATM采購(gòu)量大幅下滑

根據(jù)全國(guó)各大銀行采購(gòu)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年，各大國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)共購(gòu)買ATM設(shè)備約8.56萬(wàn)臺(tái)，較2012年的10.07萬(wàn)臺(tái)減少了近15%。

圖表1：2007-2013年中國(guó)各銀行ATM機(jī)采購(gòu)數(shù)量（單位：臺(tái)）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

VTM已進(jìn)入大范圍適用階段

國(guó)內(nèi)首家使用VTM機(jī)的是廣發(fā)銀行。2012年7月5日，全國(guó)首家24小時(shí)智能銀行在廣發(fā)銀行金融街支行亮相，客戶能在視頻客服人員的指引下輕松完成開(kāi)戶業(yè)務(wù)。隨后，交通銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、光大銀行等多家銀行開(kāi)始小批量的投放VTM，主要安裝在業(yè)務(wù)較為繁忙的網(wǎng)點(diǎn)中；招商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、昆侖銀行、浦發(fā)銀行等銀行開(kāi)始初步使用VTM。華為企業(yè)業(yè)務(wù)BG全球銷售部副總裁劉維明指出“2013年VTM市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)突破，到去年底，中國(guó)市場(chǎng)上已有超過(guò)30家銀行部署了VTM”。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)ATM機(jī)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，未來(lái)VTM的市場(chǎng)容量將是ATM的一倍以上，未來(lái)產(chǎn)值或?qū)⒊^(guò)1000億元。

VTM究竟有哪些優(yōu)勢(shì)

對(duì)于客戶而言，VTM普及的最大的優(yōu)勢(shì)莫過(guò)于方便快捷，節(jié)約大量的時(shí)間。VTM能提供大部分業(yè)務(wù)的24小時(shí)服務(wù)，銀行客戶可以在銀行工作時(shí)間外辦理開(kāi)戶、產(chǎn)品咨詢、辦理U盾等業(yè)務(wù)，解決了排長(zhǎng)隊(duì)的煩惱。

對(duì)于銀行而言，VTM的普及可減少銀行經(jīng)營(yíng)成本。就辦理業(yè)務(wù)方面，銀行成本主要來(lái)自于鋪面租金和工作人員工資，而VTM機(jī)所需空間小，只需配備大堂經(jīng)理和保安，一臺(tái)VTM機(jī)能完成兩名柜員的業(yè)務(wù)，大幅度的降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

圖表2：VTM相對(duì)其他服務(wù)渠道具備多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

VTM普及道路仍很艱難

雖然VTM有上述的諸多優(yōu)勢(shì)，但尚屬部分網(wǎng)點(diǎn)適用階段，在網(wǎng)點(diǎn)較少的股份制商業(yè)銀行、城商行、外資銀行領(lǐng)域普及較快，但要普及大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在如何改造銀行業(yè)務(wù)流程、把VTM服務(wù)和線下柜面服務(wù)結(jié)合起來(lái)，是銀行需解決的根本問(wèn)題。