外部環(huán)境壓力下的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究分析，目前銀行業(yè)面臨幾大方面的外部環(huán)境壓力：

1)市場需求下降。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)蕭條有待復(fù)蘇，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速下滑，經(jīng)濟(jì)蕭條減少信貸需求。實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求不足，會(huì)導(dǎo)致大部分新增信貸由短期貸款和票據(jù)貼現(xiàn)融資代替長期限貸款，

2)伴隨的金融改革助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。2012年以來央行調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)區(qū)間，利率市場化進(jìn)程加快。利率市場化情況下，銀行競爭加劇壓縮了息差，從而降低利息收入空間。

3)銀行生存環(huán)境變化壓力。最新的上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2013年1季度商業(yè)銀行凈利增速普遍將較去年四季度放緩。有些銀行一季度凈利增速將從去年的20%-30%降至個(gè)位數(shù)，反映出環(huán)境因素變化對銀行盈利的影響。

4)監(jiān)管加強(qiáng)。2013年以來，國家嚴(yán)控房地產(chǎn)調(diào)控政策，嚴(yán)格規(guī)定房地產(chǎn)、投融資平臺貸款;對銀行理財(cái)產(chǎn)品以及其他表外業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，中間業(yè)務(wù)收入增長放緩。

在這樣的背景下，根據(jù)目前政策和行業(yè)發(fā)展形勢，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型可以遵循以下路徑：

1)多元化經(jīng)營路徑。2012年金融業(yè)“十二五”規(guī)劃提出“繼續(xù)積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，“一行三會(huì)”以及財(cái)政部等部門從完善規(guī)章制度和加強(qiáng)協(xié)調(diào)等多方面逐步強(qiáng)化了綜合經(jīng)營監(jiān)管，使得監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。

2)盈利模式轉(zhuǎn)變。即推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從資本依賴型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變。為此，一是要合理配置信貸資源，提高資本配置效率。二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高資本使用效率，加大不利用或少利用資本的中間業(yè)務(wù)對盈利的貢獻(xiàn)度，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。三是推進(jìn)精細(xì)化經(jīng)營，優(yōu)化定價(jià)模式。四是提升品牌競爭力。商業(yè)銀行要重視服務(wù)和品牌的競爭，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提高差異化競爭能力，把客戶價(jià)值作為終極目標(biāo)來營銷和經(jīng)營，提高客戶忠誠度。

3)改善金融服務(wù)。商業(yè)銀行可為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、民生建設(shè)提供更多更高效的金融服務(wù)，并以此為突破口積極調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。