2019年3月26日，拉卡拉支付股份有限公司(拉卡拉)，成功過(guò)會(huì)。作為第三方支付行業(yè)的首發(fā)，拉卡拉的成功上市也意味著第三方支付行業(yè)迎來(lái)發(fā)展高峰。這也得益于2016年以前第三方支付行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的寬松，但隨著行業(yè)亂象的頻發(fā)，國(guó)家也加強(qiáng)和加快了對(duì)行業(yè)的整頓清理。近年來(lái)相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策，在監(jiān)管加強(qiáng)的同時(shí)推動(dòng)行業(yè)繼續(xù)發(fā)展。

行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng) 規(guī)范市場(chǎng)良性發(fā)展

第三方支付市場(chǎng)在我國(guó)作為一個(gè)新興市場(chǎng)，在科技和社會(huì)高速進(jìn)步的背景下，已經(jīng)在我國(guó)得到了人們的認(rèn)可和接受，以 1998 年我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)交易成功為標(biāo)志，第三方支付行業(yè)已經(jīng)改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。但是第三方支付本身也存在很多問(wèn)題，例如信息泄露，釣魚(yú)欺詐等。為了促進(jìn)該市場(chǎng)的良性發(fā)展，近年來(lái)，我國(guó)監(jiān)管層密集出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施來(lái)規(guī)范第三方支付市場(chǎng)的運(yùn)作。

2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的出臺(tái)，開(kāi)能能夠?qū)π袠I(yè)內(nèi)良莠不齊的局面有所改善，同時(shí)對(duì)第三方支付的違規(guī)行為有所震懾，但《辦法》還需要出臺(tái)更加細(xì)滑的管理細(xì)則。2015年，為更好地保護(hù)客戶(hù)權(quán)益，進(jìn)一步細(xì)化支付賬戶(hù)管理，完善支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管措施及客戶(hù)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展具有重要意義。2018年，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》保障了支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性加大了相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查。

2016年以前第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展得益于行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的寬松，而隨著行業(yè)亂象的頻發(fā)，國(guó)家也加強(qiáng)和加快了對(duì)行業(yè)的整頓清理。近20年來(lái)，根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2019-2024年中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》匯總，國(guó)家至少出臺(tái)25條第三方支付行業(yè)相關(guān)政策，來(lái)促進(jìn)和規(guī)范第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

其中，2016年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，該政策明確規(guī)定了在第三方支付業(yè)務(wù)方面，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。

另外，2017年12月發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，做出了針對(duì)二維碼支付可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，填補(bǔ)制度空白。在重申第三方支付機(jī)構(gòu)必須持牌經(jīng)營(yíng)、切斷與銀行多頭直連、遵守跨行清算系統(tǒng)規(guī)定、不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段的情況下，《規(guī)范》將二維碼支付分為靜態(tài)條碼和動(dòng)態(tài)條碼，并采取了交易限額管理，要求發(fā)行二維碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿(mǎn)足用戶(hù)需求的前提下，科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額等規(guī)定。

熱點(diǎn)政策解讀：實(shí)行“差別對(duì)待”

眾多政策中《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》雖然較早發(fā)布，但仍為熱點(diǎn)政策，它將進(jìn)一步健全非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的操作，防備交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶(hù)資金和信息安全。規(guī)定支付賬戶(hù)分類(lèi)以及不得為支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)。其中，賬戶(hù)類(lèi)型分為三類(lèi)，分別為I類(lèi)賬戶(hù)、II類(lèi)賬戶(hù)和III類(lèi)賬戶(hù)。在驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)上，嚴(yán)格性逐步遞增，付款額度成倍增加。在權(quán)限功能上，III類(lèi)賬戶(hù)除消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還有理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

當(dāng)下二維碼等多種支付方式的涌現(xiàn)，使軟件受理端成為新支付技術(shù)的創(chuàng)新口，移動(dòng)支付發(fā)展會(huì)使企業(yè)獲得海量數(shù)據(jù)，這為支付企業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)推廣等其他功能做了良好鋪墊。但是二維碼支付本身所存在的問(wèn)題依然存在，也為相關(guān)信息安全服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)需求更加廣泛。為了使二維碼支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)更加規(guī)范，2016年8月《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》出臺(tái)，在驗(yàn)證要素、支付限額、安全認(rèn)證及各方責(zé)任等方面予以明確的規(guī)定。

以上數(shù)據(jù)來(lái)源參考前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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