11月2日，騰訊旗下的微信在“我的錢包”里悄然加上了新業(yè)務(wù)——“保險(xiǎn)服務(wù)”，這是由由騰訊持股57.8%的保險(xiǎn)平臺(tái)微保提供的，分別會(huì)以微信和QQ平臺(tái)為入口代銷，這一舉動(dòng)也說(shuō)明了騰訊要與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)搶占保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)份額。值得一提的是，在10月11日，由其持股的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格，這為騰訊逐鹿保險(xiǎn)市場(chǎng)埋下了伏筆。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐步布局保險(xiǎn)行業(yè)

當(dāng)然，除了騰訊之外，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也全在暗戰(zhàn)保險(xiǎn)布局。阿里旗下的螞蟻金服已擁有兩家保險(xiǎn)代理公司，手握眾安保險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、信美相互三張牌照；2017年10月，百度通過(guò)旗下百度鵬寰資產(chǎn)管理（北京）有限公司100%控股黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司拿下其首張保險(xiǎn)牌照；而京東方面，暫無(wú)保險(xiǎn)相關(guān)牌照，但2017年11月6日，京東金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)“京東行家”已和平安養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)成合作，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為首批入駐京東行家的養(yǎng)老金公司；此外，京東金融體系也早已并入了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊。

圖表1：互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)布局

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

保險(xiǎn)傳統(tǒng)中介營(yíng)銷渠道增長(zhǎng)乏力，為互聯(lián)網(wǎng)渠道提供了發(fā)展機(jī)會(huì)

隨著各大互聯(lián)網(wǎng)大鱷紛紛入駐保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在一定程度上受到了沖擊，從以往數(shù)據(jù)來(lái)看，中介渠道一直是傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的最主要渠道，但由于于傳統(tǒng)中介渠道競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈再加上互聯(lián)網(wǎng)沖擊保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)中介營(yíng)銷渠道增長(zhǎng)乏力，占總保費(fèi)收入比例從2011年起逐年下滑，為互聯(lián)網(wǎng)渠道等提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。

圖表2：自2011年起保險(xiǎn)中介渠道占比有所下滑（單位：億元，%）

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除了外界影響影響傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展之外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)自身也存在著弊端：首先，保險(xiǎn)公司同質(zhì)化較嚴(yán)重，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)許多公司雖然產(chǎn)品眾多，但是缺乏核心的“拳頭”產(chǎn)品，公司產(chǎn)品種類類似，經(jīng)營(yíng)模式雷同。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道單一。因而越來(lái)越多企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011-2016年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至117家，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到33.11%，增長(zhǎng)速度飛快。

圖表3：經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司數(shù)量（單位：家）

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傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)慘烈轉(zhuǎn)型？

隨著越來(lái)越多企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，資本家們的敏銳嗅覺(jué)也同樣被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“這塊大蛋糕”所引誘，紛紛投資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件18起，已披露的融資總額大概在6.49億元左右，其中天使輪5起、Pre-A輪3起、A輪5起、B輪3起。值得一提的是，億級(jí)融資事件有2起，其中小雨傘保險(xiǎn)踏入億級(jí)俱樂(lè)部。此外，從獲得投資的公司涉及的領(lǐng)域來(lái)看，主要涉及了健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、代理人等領(lǐng)域。

圖表4：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域5000萬(wàn)元以上投融資事件梳理（單位：萬(wàn)元）

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圖表5：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域投融資規(guī)模類型占比（單位：%）

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的異軍突起，讓不少人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)慘烈轉(zhuǎn)型。其實(shí)不然，目前來(lái)看是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占據(jù)更多優(yōu)勢(shì)，但這不足以打倒傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。

例如在保險(xiǎn)領(lǐng)域，長(zhǎng)期人壽險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不同客戶有不同的需求，那么就會(huì)出現(xiàn)很多復(fù)雜的承保情況。其所涉及的承保范圍較廣，又或者所需要保費(fèi)數(shù)額大，就可能出現(xiàn)一些企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同比字典還厚，涉及企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方方面面，在短期內(nèi)就很難去實(shí)現(xiàn)它的標(biāo)準(zhǔn)化，這更多的是需要實(shí)地考察，就要專業(yè)保險(xiǎn)人士面對(duì)面跟進(jìn)服務(wù)，并進(jìn)行核保，從而完成這項(xiàng)業(yè)務(wù)這就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍將呈各分天下的狀態(tài)，也就是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)短期內(nèi)很難改變保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)仍有它存在的意義。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該做自身擅長(zhǎng)的事情，把其發(fā)揚(yáng)光大。例如將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如針對(duì)養(yǎng)老、健康、國(guó)家地質(zhì)災(zāi)害等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做扎實(shí)，為國(guó)家老齡化等做準(zhǔn)備。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不應(yīng)該在在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷噱頭下，被互聯(lián)網(wǎng)牽著鼻子走，將傳統(tǒng)險(xiǎn)種置于邊緣化位置，反而向一些財(cái)富管理以及很玄很虛幻的小眾業(yè)務(wù)傾斜，本末倒置，從而使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不倫不類，失去主心骨——基礎(chǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒(méi)了應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)力，這才將會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)最終走向“滅亡”的萬(wàn)劫不復(fù)之路！