上市銀行半年報(bào)已經(jīng)全部發(fā)布，銀行利潤(rùn)增速全部放緩，其半年的“成績(jī)單”并不樂(lè)觀。上市銀行業(yè)績(jī)不佳的原因主要有以下幾點(diǎn)：首先是不良貸款率的攀升。截至今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元。不良貸款率1.5%，較上季末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。而在今年一季度，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款新增1410億元，季度增幅創(chuàng)下新紀(jì)錄。中國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額連續(xù)14個(gè)季度反彈，不良率連續(xù)8個(gè)季度上升。不良貸款持續(xù)惡化，銀行就需要提取更多的利潤(rùn)做撥備，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)增速下滑；其次是利率市場(chǎng)化的影響。在利率市場(chǎng)化改革背景下，銀行業(yè)利差不斷收窄，躺著吃息差的日子一去不復(fù)返；最后是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的業(yè)績(jī)形成沖擊。

在這種困境下，銀行業(yè)何去何從？中間業(yè)務(wù)、非利息收入可以是銀行的盈利突破口。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中小商業(yè)銀行業(yè)月度市場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析報(bào)告》顯示，2015年上半年上市銀行非利息凈收入水平較2014年同期均有所增長(zhǎng)。2011-2015年上半年上市中小銀行非利息凈收入規(guī)模情況如下：

圖表1：2011-2015年上市中小銀行非利息凈收入水平（單位：億元）

資料來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

除了拓展非利息收入的盈利空間外，銀行業(yè)要可持續(xù)發(fā)展，還可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

1、海外經(jīng)營(yíng)

中國(guó)商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)拓展路徑主要有三種：自己設(shè)立機(jī)構(gòu)、并購(gòu)當(dāng)?shù)劂y行、與海外銀行機(jī)構(gòu)建立代理行關(guān)系。這三種方式?jīng)]有絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，各家銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)是否與自己經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配等條件來(lái)抉擇。

目前中資銀行海外機(jī)構(gòu)開(kāi)展的服務(wù)還主要是承接其國(guó)內(nèi)客戶(hù)的境外金融服務(wù)需求，境外機(jī)構(gòu)的本地化業(yè)務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，即便有，也主要是在當(dāng)?shù)劂y行的牽頭下，以銀團(tuán)貸款的方式輔助性參與。

隨著“走出去”企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，交易方式不斷創(chuàng)新，境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線不斷完善，從最初的出口買(mǎi)方信貸，發(fā)展到出口賣(mài)方信貸、項(xiàng)目融資、應(yīng)收賬款融資、國(guó)際商業(yè)貸款、設(shè)備出口租賃、國(guó)際結(jié)算和全球現(xiàn)金管理、進(jìn)口預(yù)付貨款融資、出口訂單融資等多個(gè)品種。中資銀行的國(guó)際化水平仍然很低，其海外業(yè)務(wù)客戶(hù)基礎(chǔ)仍較為薄弱，應(yīng)深入推進(jìn)各境外機(jī)構(gòu)的本土化經(jīng)營(yíng)，加速“落地”。

隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算全面鋪開(kāi)，深圳前?？缇橙嗣駧刨J款業(yè)務(wù)正式推出，人民幣國(guó)際化目前已步入全新階段。在人民幣國(guó)際化推進(jìn)階段，中資銀行普遍致力于成為人民幣清算行。一旦獲得境外人民幣清算行的地位，不僅意味著大量資金沉淀和中間業(yè)務(wù)收入，還能夠以清算產(chǎn)品帶動(dòng)貿(mào)易融資、出口信貸、金融機(jī)構(gòu)融資、外匯衍生工具乃至發(fā)行債券等投資銀行一系列產(chǎn)品鏈的發(fā)展。

2、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)者更多選擇網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)量正在大幅減少，為適應(yīng)新的消費(fèi)方式，銀行也在采取減少分行和裁員等措施。銀行還可以將主要產(chǎn)品與服務(wù)推向互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)端，做到隨時(shí)隨地提供服務(wù)，不斷豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品，建立網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)基礎(chǔ)。

銀行線上與線下相融合的服務(wù)模式可以描述為：在線上低成本獲取客戶(hù)，線下安排專(zhuān)業(yè)地面部隊(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；對(duì)線下的存量客戶(hù)，后續(xù)服務(wù)采用線上模式，提高效率。此外，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上布局的同時(shí)，也對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。銀行借力新技術(shù)，改造業(yè)務(wù)流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)。自動(dòng)存取款機(jī)、外幣自助兌換機(jī)、遠(yuǎn)程開(kāi)卡機(jī)等高科技設(shè)備解決了排隊(duì)難、等號(hào)久的難題。人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)采集則縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。

總而言之，銀行將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)融入金融創(chuàng)新是一個(gè)發(fā)展的趨勢(shì)。線上與線下，新興與傳統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，正在推動(dòng)金融服務(wù)走向更廣闊的市場(chǎng)。

3、混業(yè)經(jīng)營(yíng)

銀行可以探索綜合經(jīng)營(yíng)模式，整合證券、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等多種行業(yè)資源，彌補(bǔ)存貸業(yè)務(wù)發(fā)展不足，成為全面的資產(chǎn)管理專(zhuān)家。面對(duì)著激烈的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以混業(yè)經(jīng)營(yíng)最終會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。

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