信用記錄是一個(gè)市民為人處世、道德品質(zhì)的憑證，也是人們進(jìn)入社會(huì)不可缺少的通行證。目前深圳銀行、地鐵等行業(yè)已經(jīng)建立了比較完善的信用體系，而交通違法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局發(fā)布稱，8月1日起，深圳將逐步建立交通出行信用報(bào)告，加強(qiáng)市民交通守法意識。據(jù)了解，深圳交警接下來會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺行人、非機(jī)動(dòng)車違法情況以及繳納罰款接受處理的情況，發(fā)布一份針對違法人的信用報(bào)告。報(bào)告發(fā)布后會(huì)提供給相應(yīng)信用機(jī)構(gòu)。如果違法人信用過低，可能就會(huì)對個(gè)人進(jìn)行商業(yè)交易行為如貸款、購物、就業(yè)產(chǎn)生影響。未來深圳交警還會(huì)把報(bào)告范圍向更多的方面推進(jìn)，如機(jī)動(dòng)車，交通事故、違法次數(shù)等。由此可見，個(gè)人征信將會(huì)在不遠(yuǎn)的將來影響到我們的日常生活，其重要性正在凸顯，與此對應(yīng)的中國征信行業(yè)的發(fā)展前景也被普遍看好。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院最新發(fā)布的《2015-2020年中國征信行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，中國征信體系建設(shè)從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。人行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是征信體系的核心環(huán)節(jié)；立足于細(xì)分市場的市場化征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢，兩者差異化配合構(gòu)建了完整的征信系統(tǒng)。從服務(wù)對象來看，目前國內(nèi)針對大中型企業(yè)征信服務(wù)的市場格局已相對穩(wěn)定，而針對個(gè)人征信服務(wù)和小微企業(yè)征信服務(wù)的市場尚不成熟，正在競爭中成長。隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)的放松，未來征信政策放寬的預(yù)期將更加強(qiáng)烈，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元，可增長空間巨大。

圖表1：征信市場的劃分

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

個(gè)人征信按照市場化運(yùn)作，決定市場空間的主要因素是人口總數(shù)和價(jià)格水平。美國個(gè)人征信中征信報(bào)告和評分查詢有250億元市場規(guī)模。我國人口總數(shù)是美國的4倍，假如征信價(jià)格水平能與美國征信價(jià)格水平趨同，我國個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)有千億元的市場空間。此外，我們對中美兩國征信市場規(guī)模進(jìn)行測算，美國征信市場規(guī)模為671億元。中國市場，我國個(gè)人征信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，征信服務(wù)人口覆蓋率達(dá)50%，每人每年查詢個(gè)人征信報(bào)告的次數(shù)為5次，央行征信中心個(gè)人報(bào)告查詢服務(wù)的單價(jià)為25元，由此推算我國征信市場未來的規(guī)模約855億元，極有可能超越美國成為全球最大征信市場。

近幾年來，居民消費(fèi)行為的日益“網(wǎng)絡(luò)化”，加上信用消費(fèi)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，為征信業(yè)的大發(fā)展提供了巨大的需求。居民個(gè)人的信用狀況不僅涵蓋個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、出行住宿、通訊繳費(fèi)等方面，還包括個(gè)人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都會(huì)影響個(gè)人的大數(shù)據(jù)征信記錄。據(jù)了解，將個(gè)人信用記錄運(yùn)用到信貸、租車、求學(xué)、求職中，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)最為常見的應(yīng)用場景，在發(fā)達(dá)國家已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)。但在中國，個(gè)人征信業(yè)務(wù)長期游走于法律的灰色地帶。

從目前的應(yīng)用場景來看，憑信用記錄訂酒店；在線“秒速”申請小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費(fèi)幫你捎貨……這些事情，依靠個(gè)人征信都能實(shí)現(xiàn)。2015年年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。而央行也在近期結(jié)束驗(yàn)收工作，預(yù)計(jì)牌照將會(huì)在8月上旬發(fā)放下來。同時(shí)，百度、京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸等機(jī)構(gòu)均有意申請第二批個(gè)人征信牌照，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請，目前在申請的機(jī)構(gòu)估計(jì)已經(jīng)超過了30家。

圖表2：征信市場競爭圖

注：NFCS為網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)；MSP為信用信息查詢與報(bào)送并行系統(tǒng)

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

未來，“信用代碼”將成為居民的“第二身份證”。很多以前認(rèn)為不起眼的小事，或成為你的“污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。比如，滴滴打車的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評、預(yù)訂飯館卻“放鴿子”、乘坐公交車的逃票行為等，都有可能納入“民營報(bào)告”的信用數(shù)據(jù)。因此，信用已經(jīng)不只是一種美德，而逐漸在轉(zhuǎn)化為一種財(cái)富。隨著社會(huì)信用體系的健全，個(gè)人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，征信行業(yè)的發(fā)展前景非常廣闊。

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