11月21日央行宣布降息，不僅將銀行定期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點(diǎn)，取消5年期定期存款基準(zhǔn)利率，同時還將存款利率上浮上限從此前10%上調(diào)至20%。降息之后，不少中小銀行立即將存款利率20%，一浮到頂，四大行則全部上浮至基準(zhǔn)利率的10%。

截至目前，五大行已有工、中、建三大行選擇上浮20%。全國另有南京、寧波等部分地區(qū)，五大行全部上浮20%情況。

圖表1：五大行利率執(zhí)行情況

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

五大行銀行存款15年來首降

根據(jù)中國銀行業(yè)近期公布的財(cái)報(bào)，五大銀行中的工行、農(nóng)行、中行和交行在第三季度報(bào)告中宣布存款下降，只有建行的存款實(shí)現(xiàn)增長。根據(jù)中國央行數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)存款在第三季度減少了9500億元，為112.7萬億元，這是自1999年以來的第一次。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與行業(yè)授信策略分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示：2014年三季度存款合計(jì)環(huán)比下降了1.64%，盡管可能是受半年末沖存款的影響，但15年首次存款下降，還是給銀行存款業(yè)務(wù)抹上重重一筆。

圖表2：五大行存款總額走勢圖（單位：萬億）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

筆者認(rèn)為，金融改革一直難有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，2014年存款保險制度的出臺，可以看做是為金融機(jī)構(gòu)買的保險，隨之2015年金融改革可能會有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，這包括資本項(xiàng)目更大程度的對外開放，建立金融機(jī)構(gòu)有進(jìn)有出機(jī)制，以及資產(chǎn)證券化或會有大踏步的推進(jìn)；鼓勵成立更多民營銀行；推進(jìn)利率市場化等。

此時臨近年底，面對一年一度的“存款大戰(zhàn)”，各大銀行已經(jīng)開始蓄力必然為存款而戰(zhàn)，面對絕大多數(shù)商業(yè)銀行選擇上浮20%的狀況，“五大行”怎能淡定自若么！面對越來越開放的市場利率，在無差異化的存款業(yè)務(wù)，追隨市場大流是迫不得已的選擇。